通常来说,人既是生产者,又是消费者,可是作为消费者角色的时长要远远超过作为生产者,那么如何利用有限的劳动收入来满足家庭整个生命周期的消费需求,是每个家庭都需要面对的重要课题。在理财前,我们应该明确自己属于哪一阶段的家庭生命周期,才能采取对应的理财措施。

如何规划家庭理财呢?

  家庭生命周期有哪几个阶段?


  在家庭理财过程中,家庭所处生命周期是家庭理财规划的重要考虑因素,因为不同的家庭生命周期会关系到家庭收支状况、风险承受能力、家庭责任及投资期限等其他因素的变化,进而影响到该阶段的家庭理财需求与特征。一般来说,家庭生命周期将分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及退休期这几个阶段。


  选择适合家庭生命周期阶段的理财方式


  在明确家庭理财需求和特征之后,就需要选择适合的资产类型及投资品种,将家庭财产进行合理的配置。首先,在家庭资产配置中,要兼顾短、中、长期不同的理财目标,不同期限的理财目标需要匹配不同风险收益特征的资产类别,才不至于面临短期流动性紧张或者长期收益性损失的状况。


  短、中、长期理财目标


  短期理财目标的实现可以选择安全性和流动性较高的资产类别,其收益稳定,且可以满足家庭短期流动性需求;中期和长期理财目标的实现可以利用其时间优势,选择收益性和风险性较高的资产类型,用时间来平滑投资风险及获得资产的价值提升。


  所以在选择资产类型时,应充分考虑其资本增长水平、现金收入情况、风险状况及流动性,同时还需关注其税收支出情况、易管理性及购买成本。


  不同类型资产配置


  其次,在资产配置中要实现资产的多元化,在各类资产之间进行风险分散,主要可以考虑固定收益证券、股票、现金类资产、房地产、另类资产、保险类资产、海外资产等资产类型。


  固定收益证券


  一般能获取高于现金类资产的回报率,有较强的流动性,且波动性较低,但其也受到货币市场环境及信用环境的影响,同时也可能出现购买力风险;


  股票


  具备较高的经济参与度,能一定程度上抵御通货膨胀、获取较高投资收益,其风险性在于较高的市场波动性、某些特定市场环境中收益表现较弱;


  现金类资产


  主要是满足家庭对资金流动性的需求,只是收益性较低;


  房地产


  能带来稳定的现金流回报,具备一定的防御性特征,如果投资标的筛选得当,还有获取较大收益空间的可能性,但需要有较高的投入,且变现能力较弱;


  另类投资


  其中的私募股权投资可以带来较高的超额投资收益,且与其他大多数资产种类都有着较低的相关性,帮助投资组合实现资产的多元化,获取长期稳健的投资收益;


  保险


  可以贯穿各个生命周期的投资品种,具备风险保障及储蓄投资、税务筹划、资产传承的功能,为家庭资产搭建有效的安全防护网;


  海外资产


  可以享受海外资产管理市场的红利,还可以对冲汇率风险,把握投资机会。


  所以说多元化的投资组合可以平滑投资风险,获取稳健投资收益及持续性的现金流。


  小结


  综上所述,家庭理财不是单纯地将资金投资于某款理财产品,获取多高的投资收益,而是既要考虑宏观,又要考虑微观;既要考虑眼前的,又要考虑未来的;既要管理好资产,又要管理好负债;既要进可攻,又要退可守,所以在过程中还需要借助专业机构来提供综合化的财富管理服务。


  同时,还应该注意以下几个关键问题:


  首先,建立家庭资产情况一览表,随时了解家庭财务状况变化;


  其次,要使家庭资产多元化,使固定资产、货币资产、金融资产处于平衡状态,并根据实施的情况、具体的环境背景,适时的做相应调整,以达到最切合自身实际的需求;


  再次,在采取任何获得不动产的行动之前,应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式。


  最后,要提前规划好退休养老金,让时间成为资产增值的朋友。想要了解更多相关资讯!请关注前金融理财百科!让您资金纵前一步。